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經(jīng)過兩年多的反復論證和修改，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的重疾險新定義終于正式公布。昨日11月5日，中國保險業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。與此同時，中國精算師協(xié)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》。

重疾險新定義在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾��；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應(yīng)的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。

根據(jù)最新醫(yī)學實踐，科學劃分疾病等級，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準合理，是本次修訂工作的一個重要突破。

聚焦

修訂內(nèi)容包括三大方面，首次引入輕度疾病定義

據(jù)了解，優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系，是本次重疾險新定義的主要內(nèi)容。

首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。保險業(yè)協(xié)會表示，通過科學分級，一方面充分適應(yīng)了醫(yī)學診療技術(shù)發(fā)展，將部分過去屬于重癥疾病，但目前診療費用較低、預(yù)后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標準更加科學合理；另一方面，也適應(yīng)重大疾病保險市場發(fā)展實際，對目前市場較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業(yè)標準，規(guī)范市場行為。

同時，增加病種數(shù)量，適度擴展保障范圍�；�于重大疾病評估模型，量化評估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。

其次，本次重疾險新定義還擴展疾病定義范圍,優(yōu)化定義內(nèi)涵。根據(jù)最新醫(yī)學進展，擴展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)4種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎功能衰竭等疾病定義。

值得注意的是，此次變更使重疾險新定義的保障范圍進一步擴展。在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾��；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應(yīng)的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。

第三，賠付條件更為合理。根據(jù)最新醫(yī)學實踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”，切實提升了消費者的保障權(quán)益。

影響

在相同保障責任的前提下，重疾險產(chǎn)品價格略有下降

中國精算師協(xié)會相關(guān)負責人表示，影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較舊規(guī)范均發(fā)生了一定變化。

從保護消費者利益角度，本次2020版重疾表特別對風險邊際進行了科學優(yōu)化。從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責任的前提下，重疾險產(chǎn)品價格略有下降，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降�？傮w上來看，重疾險新定義使重疾險產(chǎn)品價格更加科學合理。

中國精算師協(xié)會相關(guān)負責人表示，下一步將在銀保監(jiān)會的指導下開展三大方面工作：做好宣傳培訓工作，利用多種方式展開宣傳，將項目成果向行業(yè)內(nèi)外進行宣講展示；利用重疾表動態(tài)調(diào)整機制，進一步發(fā)揮專業(yè)平臺作用，探索建立重疾表動態(tài)分析及調(diào)整工作機制，更好地服務(wù)于健康保險的發(fā)展。

實行

重疾險已提供超過3000款產(chǎn)品，將于明年1月底完成新舊替換

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，僅2007年至2018年這11年來，重大疾病保險已經(jīng)為消費者提供了超過3000款產(chǎn)品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前，重疾險在健康險業(yè)務(wù)總保費中占比近60%。

而重疾險新定義實施后，監(jiān)管也對新舊產(chǎn)品的過渡設(shè)置了期限。重疾險新定義的過渡期設(shè)置到2021年1月31日，也就意味著從發(fā)布之日起至2021年1月31日，保險公司要做好產(chǎn)品銜接工作和客戶服務(wù)工作，過渡期結(jié)束后，保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品。

本組文/本報記者 藺麗爽

解答

關(guān)于甲狀腺癌

此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。

根據(jù)最新醫(yī)學實踐，科學劃分疾病等級，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準合理，是本次修訂工作的一個重要突破。在舊規(guī)范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據(jù)上述分級原則，納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來說，對消費者的保障更加全面了。

關(guān)于輕癥賠付比例上限

新規(guī)范中對所含三種輕度疾病保險金額比例所作的要求，是重大疾病分級體系的重要內(nèi)容，目的是根據(jù)疾病的嚴重程度、診療費用支出和預(yù)后的不同，科學合理地設(shè)置賠付標準。根據(jù)各界意見反饋及保險行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)測算，該三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在其重大疾病保險產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應(yīng)的保險金額由保險公司自行合理設(shè)定。

關(guān)于原位癌

首先，在舊規(guī)范中，惡性腫瘤并不包含原位癌。本次修訂為進一步規(guī)范惡性腫瘤的概念和范圍，在參考世界衛(wèi)生組織（WHO）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD）的基礎(chǔ)上，引入了世界衛(wèi)生組織（WHO）《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學標準，使定義更加準確規(guī)范。而原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態(tài)學標準中規(guī)定的惡性腫瘤，同時我們也深入研究并參考了英國、加拿大、新加坡等國家的經(jīng)驗（均對原位癌作了除外），因此本次修訂暫不納入原位癌。但是，各保險公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重大疾病保險產(chǎn)品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

相關(guān)

冠脈支架進入“千元時代”

新華社電 曾經(jīng)高達萬元的冠脈支架進入“千元時代”。記者從國家組織高值醫(yī)用耗材聯(lián)合采購辦公室獲悉，從冠脈支架入手的首批國家高值醫(yī)用耗材集中帶量采購，已于11月5日在天津產(chǎn)生擬中選結(jié)果。本次集采產(chǎn)生10個擬中選產(chǎn)品，冠脈支架價格從均價1.3萬元左右下降至700元左右。

據(jù)悉，本次集中帶量采購的冠脈支架材質(zhì)為鈷鉻合金或鉑鉻合金，載藥種類為雷帕霉素及其衍生物，采購周期為兩年。醫(yī)療機構(gòu)臨床常用的主流產(chǎn)品基本中選，覆蓋醫(yī)療機構(gòu)意向采購量的70％以上。與2019年相比，相同企業(yè)的相同產(chǎn)品平均降價93%，國內(nèi)產(chǎn)品平均降價92%，進口產(chǎn)品平均降價95%。按意向采購量計算，預(yù)計節(jié)約相關(guān)費用109億元。

記者了解到，相關(guān)企業(yè)積極參與本次集采，共有11家企業(yè)參與投標，涉及我國境內(nèi)注冊上市的26個冠脈支架產(chǎn)品。通過競爭，產(chǎn)生擬中選產(chǎn)品10個，分屬于8家中外企業(yè)。醫(yī)療機構(gòu)也積極參與本次集采，共有2408家醫(yī)療機構(gòu)參與，其中年采購量大于500個的851家醫(yī)療機構(gòu)全部參加。首年意向采購量達到107萬個，接近2019年載藥鉻合金支架采購量（109萬個），占2019年全部材質(zhì)采購量（165萬個）的65%。

對于此次冠脈支架的國家集采擬中選結(jié)果，國家醫(yī)療保障局醫(yī)藥價格和招標采購司司長鐘東波評價為：讓老百姓得實惠、讓醫(yī)療機構(gòu)受鼓舞、促醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。