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通過參與網(wǎng)絡(luò)互助，用戶每個月分?jǐn)値自�錢到十幾元錢就能獲得幾十萬元的互助保障——曾經(jīng)憑借低門檻、便利性、巨大流量等優(yōu)勢野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)突然“變天”，兩大平臺在短短兩天時間內(nèi)相繼宣布離場。

水滴互助在3月26日晚發(fā)布關(guān)停公告，稱將于3月31日18時正式終止互助計劃，這也是繼3月24日輕松互助宣布關(guān)停之后，又一個倒下的網(wǎng)絡(luò)互助巨頭。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)或?qū)�無法游走在模糊邊界中，業(yè)態(tài)調(diào)整在所難免。

◆惠民保走紅沖擊網(wǎng)絡(luò)互助

“為了給您提供更全面、更穩(wěn)定的保障，我們將進(jìn)行業(yè)務(wù)升級。”在公告中，水滴互助表示。從公告具體內(nèi)容來看，“業(yè)務(wù)升級”指的是通過保險升級會員保障。水滴互助于2016年5月上線，是國內(nèi)最早一批成立的網(wǎng)絡(luò)互助社群之一，上線近五年來總計有21235人獲得互助金。

對于此次水滴互助選擇終止原互助計劃的具體原因，水滴公司CEO沈鵬在致水滴全員公開信中提到“網(wǎng)絡(luò)互助畢竟不是保險，未來仍然面臨未知和不確定性”。他表示，近年來各種普惠健康保險產(chǎn)品和服務(wù)不斷出現(xiàn)，用戶有了更多選擇，“保大病”也在向“保健康”的方向發(fā)展，因此是時候?qū)�業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和升級。

“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險”道出了行業(yè)所處的尷尬境遇。不同于傳統(tǒng)保險，網(wǎng)絡(luò)互助計劃是一種互助性經(jīng)濟(jì)組織，在核賠模式、兜底機(jī)制方面與保險存在重大差異。

更早之前，百度燈火互助、美團(tuán)互助分別于去年9月及今年1月相繼宣布關(guān)停。與網(wǎng)絡(luò)互助退潮形成鮮明對比的是，價格便宜、門檻低的惠民保快速在多個城市落地。

記者對比發(fā)現(xiàn)，各地惠民保價格普遍為每年幾十元。網(wǎng)絡(luò)互助分?jǐn)偨鹑�決于每一期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)和總金額，分?jǐn)偨痤~從幾分錢至幾元錢，全年分?jǐn)偨痤~從幾元錢至幾十元不等，總體上比惠民保略低。在保障范圍上，惠民保和網(wǎng)絡(luò)互助各有側(cè)重，多數(shù)惠民保產(chǎn)品保額突破100萬元，互助平臺提供的互助金則從幾萬元至幾十萬元不等。不過惠民保產(chǎn)品往往設(shè)置1萬元或2萬元的起付線。

蝸牛保險在今年1月發(fā)布的《百城惠民保深度分析報告》稱，惠民保和網(wǎng)絡(luò)互助都受到欠缺保險知識、擁有保障剛需的市民青睞，但因網(wǎng)絡(luò)互助合規(guī)性存疑、寬進(jìn)嚴(yán)賠、分?jǐn)傎M用激增等原因，有政府指導(dǎo)的城市惠民保有望在未來逐步取代網(wǎng)絡(luò)互助。

◆網(wǎng)絡(luò)互助商業(yè)模式面臨考驗

近年來，隨著理賠案件的增加，各網(wǎng)絡(luò)互助平臺均攤金額持續(xù)上升，拒付負(fù)面信息也越來越多，互助計劃參與人數(shù)呈下降趨勢，多家平臺已漸顯疲態(tài)。

以網(wǎng)絡(luò)互助巨頭相互寶為例，平臺分?jǐn)側(cè)藬?shù)正在下降，從今年1月第一期的10100.76萬人下降至3月第二期的9463.49萬人。兩個月內(nèi)，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)縮減了637萬人左右。分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降、救助人數(shù)不斷增加，意味著每個人的分?jǐn)偨痤~也在增長。去年，平臺人均分?jǐn)偨痤~約94.2元，已經(jīng)超過很多城市惠民保的銷售價格。而2019年，相互保的人均分?jǐn)傤~約為30元。

天風(fēng)證券在一份研報中做出了解釋：參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)的增長趨勢出現(xiàn)停滯后，人均分?jǐn)傋匀辉鲩L。由于互助計劃前端審核寬松，無法選擇其他保險的健康異常人群有較大概率加入相互寶，繼而導(dǎo)致整體出險率增加、分?jǐn)偨痤~上升，而分?jǐn)偨痤~上升則導(dǎo)致更多健康人群選擇退出計劃，形成惡性循環(huán)。

金融科技專家蘇筱芮分析稱，平臺關(guān)閉互助業(yè)務(wù)是一種經(jīng)營決策，當(dāng)旗下某項板塊業(yè)務(wù)面臨巨大的經(jīng)營成本壓力且其前景又不明朗時，企業(yè)會當(dāng)機(jī)立斷砍掉顯得冗余、性價比不高的業(yè)務(wù)，以免在泥潭中越陷越深。

◆監(jiān)管層聚焦互助模式風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)互助在一定程度上具有商業(yè)保險的特征，但一直沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的境地。近期，監(jiān)管層對網(wǎng)絡(luò)互助平臺風(fēng)險更加警覺，金融活動要全面納入監(jiān)管被一再強(qiáng)調(diào)。

2020年9月，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局撰文提到，網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視。今年1月，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在國新辦發(fā)布會上表示，美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)、逆選擇風(fēng)險不斷增加是該平臺關(guān)停的主要原因，下一步將對網(wǎng)絡(luò)公司開展互助業(yè)務(wù)給予進(jìn)一步關(guān)注，了解其運行的方式和風(fēng)險情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)措施。

不少專家學(xué)者都積極呼吁將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管。今年“兩會”期間，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員孫潔建議，將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會監(jiān)管框架內(nèi)，加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法。在立法條件成熟前，可在銀保監(jiān)會指導(dǎo)下先由行業(yè)協(xié)會牽頭構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則，組建行業(yè)組織，規(guī)范經(jīng)營行為，補(bǔ)齊制度短板。（潘福達(dá)）