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　　作為我國養(yǎng)老保險體系“第三支柱”的重要制度設計，兩年前，北京、上海、廣州等36個城市地區(qū)已經(jīng)對這項制度進行了先行先試。今年12月15日，個人養(yǎng)老金制度推向全國，全面實施。

　　記者從人力資源社會保障部了解到，截至11月底，已有7279萬人參加了個人養(yǎng)老金?！皞€人養(yǎng)老金”怎么買？根據(jù)政策規(guī)定，在繳費環(huán)節(jié)能夠享受稅收優(yōu)惠，但領取時要繳納3%的個稅，什么樣的人會看中它的直接受益，什么樣的人會看中它的免稅功能？目前各金融機構已經(jīng)推出823款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等。不同種類的養(yǎng)老金產(chǎn)品有何特點？適合哪些人群購買？12月15日是個人養(yǎng)老金制度推向全國的第一天，我們的記者也到銀行進行了走訪，一起來看看。

　　政策推行首日受關注度高

　　早上九點半，位于山東濟南的一家銀行，營業(yè)大廳里，有不少市民前來咨詢個人養(yǎng)老金業(yè)務。

　　濟南市民 劉女士：購買養(yǎng)老金之后還可以享受一定的個稅減免，這一政策我覺得還是比較好的。

　　根據(jù)最新規(guī)定，個人養(yǎng)老金除了購買理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金外，還可以購買國債。

　　銀行工作人員介紹， 個人養(yǎng)老金制度在全國推開的通知下發(fā)以來，每天都有不少市民打來電話咨詢

　　中國農(nóng)業(yè)銀行濟南歷城支行客戶經(jīng)理 張澤惠：截至目前已收到1.7萬人次的預約。為了方便辦理，我們推出了掃碼開戶的渠道，只需要掃描二維碼即可便捷開通個人養(yǎng)老金賬戶。

　　個人養(yǎng)老金制度關鍵政策一覽

　　我們看到很多人都在關注個人養(yǎng)老金制度，那么“個人養(yǎng)老金”怎么買？首先我們來看看個人養(yǎng)老金制度的一些關鍵政策。

　　第一，繳費。個人養(yǎng)老金采取個人賬戶模式，由個人繳費，每年繳費上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳費。

　　第二，納稅。轉入個人養(yǎng)老金賬戶的錢，在第二年計算個人所得稅的時候，是可以扣除的。舉個例子，小張去年的收入，在扣除免征額、專項附加扣除等等以后，應納稅所得額是5萬元，對應的個稅稅率是10%。如果他把其中12000元存入了個人養(yǎng)老金賬戶，那么他的需要繳稅的收入就變成了38000元，繳納的個人所得稅就會減少。當然，轉入個人養(yǎng)老金賬戶的錢并不是完全免稅，在日后領取時，需要按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

　　第三，投資。各金融機構推出了多種多樣的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括理財產(chǎn)品、儲蓄存款、國債、基金等等，大家可以按需購買。

　　第四，領取。一般來說，個人養(yǎng)老金需要等到退休后才能領取。但是也有幾種情況是可以提前支取的，包括完全喪失勞動能力、出國定居，以及患重大疾病、領取失業(yè)保險金達到一定條件，或者正在領取最低生活保障金等。

　　各金融機構已經(jīng)推出823款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品

　　目前各金融機構已經(jīng)推出823款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括466款儲蓄存款、26款理財產(chǎn)品、131款商業(yè)養(yǎng)老保險、200款公募基金。從15日起，個人養(yǎng)老金制度從先行試點到全面實施，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品也隨之進一步豐富。在理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金四大類以外，又將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。面對如此豐富的產(chǎn)品供給，該如何選擇呢？來聽聽大家的說法。

　　節(jié)稅+投資 收益符合預期

　　市民 洪先生：每年買一次，每年12000元。年輕人也是為未來做一個保障。

　　有些市民還認為，作為理財?shù)囊环N方式，購買個人養(yǎng)老金兩年以來，收益比較符合預期。

　　市民 于先生：我自己買的就是基金。我覺得作為養(yǎng)老來說，長期應該是基金的效果更好一些。

　　如何選擇個人養(yǎng)老金產(chǎn)品？

　　個人養(yǎng)老金產(chǎn)品豐富多樣，那么不同種類的養(yǎng)老金產(chǎn)品有何特點？分別適合哪些人群購買？來聽專家的分析。

　　中國社會保障學會副會長兼養(yǎng)老金分會會長 浙江大學國家制度研究院副院長 金維剛：主要是包括四大類，第一是銀行的儲蓄存款，第二類是理財產(chǎn)品，第三類是養(yǎng)老保險公司推出的一些保險產(chǎn)品，第四就是公募基金推出的養(yǎng)老目標的產(chǎn)品。個人養(yǎng)老金賬戶的投資追求長期收益，而不是追求短期的波動和追求短期的收益。所以個人養(yǎng)老金的投資適合于選擇一些比較長期的投資品種，投資風格相對比較穩(wěn)健一些。當然對于投資風險承受能力比較高一些的群體，可以選擇一些權益類的產(chǎn)品作為投資的品種來博取更高的收益率。除了上述四類個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品之外，在這次全面推開實施個人養(yǎng)老金制度的文件里面又提到了要把國債也作為個人養(yǎng)老金的可選擇產(chǎn)品，這點非常重要。因為國債的投資收益率高一些，同時它是最安全的一種投資品種，幾乎沒有風險。所以這項產(chǎn)品更適合于個人選擇，作為一種穩(wěn)妥的投資方式，來實現(xiàn)個人養(yǎng)老金賬戶資金的保值增值。

　　如何開通個人養(yǎng)老金？

　　了解了這么多，您是否有開通個人養(yǎng)老金賬戶的打算呢？最后，我們來看看如何開通個人養(yǎng)老金。

　　個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔。每年繳費上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳費，并享受稅收優(yōu)惠政策。參加人可以通過國家社會保險公共服務平臺、電子社保卡、掌上12333App等全國統(tǒng)一線上服務入口或者符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶，并在商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。也就是說，開通個人養(yǎng)老金，需要開立兩個賬戶，一個是個人養(yǎng)老金賬戶，一個是個人養(yǎng)老金資金賬戶。聽起來有點麻煩，但是目前只要通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開立這兩個賬戶。