貼息“紅包”撬動消費潛能（深度觀察）
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圖①：建設(shè)銀行陜西安康分行客戶經(jīng)理（右）向客戶介紹貼息政策。 |
消費是經(jīng)濟增長的重要引擎，是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。今年9月起，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》正式實施，通過對符合條件的個人消費貸款給予財政貼息，更好發(fā)揮財政資金對提振消費的支持引導(dǎo)作用，降低居民消費信貸成本，助力釋放居民消費潛力，促進經(jīng)濟加快向好發(fā)展。作為財政金融政策協(xié)同發(fā)力支持提振消費的一項重要舉措，貼息政策正與消費品以舊換新等政策形成“組合拳”，產(chǎn)生“1+1>2”的效應(yīng)，促進消費領(lǐng)域良性循環(huán)。
貼息政策實施以來，貼息“紅包”發(fā)放情況如何？政策給消費者和商戶帶來了哪些紅利？金融機構(gòu)落實政策成效怎么樣？本報記者赴全國多地進行了采訪。
——編 者
銀行優(yōu)服務(wù) “紅包”輕松拿
“確保消費者辦理便利、應(yīng)享盡享”
本報記者 趙展慧
“辦理過程幾乎沒感覺，但享受的優(yōu)惠很有獲得感?！痹趶V州金泰家具城，廣東東莞市民蔡春雷剛剛使用10多萬元貸款購置了幾個“大件”家電，“享受消費貸貼息后一年能省下1000多元利息支出。”
今年9月，蔡春雷在建設(shè)銀行東莞金山支行辦理住房貸款時，客戶經(jīng)理許錫清了解到他資金周轉(zhuǎn)困難，馬上介紹了該行的消費貸產(chǎn)品和貼息政策：“1%的貼息比例，多筆消費可以疊加，購置家具家電等大筆消費享受貼息金額更高……”
在客戶經(jīng)理的指導(dǎo)下，蔡春雷在手機上一鍵操作就完成了貸款，更讓他感到便捷的是，享受消費貸貼息政策，并不需要額外手續(xù)，只需在提取貸款使用時多“點”一下?！熬褪呛炇鹳N息補充合同，同意授權(quán)給我們識別賬戶的交易信息，讓銀行能夠確認貸款資金是用于真實消費?！痹S錫清說。
購買家電的第二天，蔡春雷登錄手機銀行時發(fā)現(xiàn)，系統(tǒng)已自動識別出交易為家居家裝的消費場景，認定符合貼息條件。
同樣申請消費貸用于家具購置的江蘇南京市民荀志佳，買完家具后卻發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)沒有自動認定該筆消費符合貼息政策，他有點著急了：“這次買家具想著貼息能省錢，還專門買了比原計劃更高品質(zhì)的沙發(fā)和床，花了4萬多元，要是沒貼息，差的利息夠再買個小家電了！”
荀志佳咨詢后被告知，因為他消費的這家家具店商品經(jīng)營范圍比較寬泛，商戶注冊的類型碼相對單一，系統(tǒng)未能自動識別，需要人工認定。荀志佳點開建行手機銀行個人消費貸貼息專欄的“上傳申請”入口，選擇對應(yīng)消費記錄、上傳發(fā)票，“當天就通過了認定，也十分便捷?！?/p>
貼息前，手機銀行貼息服務(wù)協(xié)議一鍵簽署、自動識別消費交易、集約化人工核定，消費者還款時自動觸發(fā)貼息抵扣；貼息后，系統(tǒng)發(fā)送貼息短信、消費者可自主查詢貼息記錄……“實現(xiàn)在線快速簽署協(xié)議、系統(tǒng)自動識別消費和貼息資金直接抵扣，確保消費者辦理便利、應(yīng)享盡享?！苯ㄔO(shè)銀行南京玄武支行客戶經(jīng)理姚亞飛說。
流暢體驗背后是不斷提升的金融服務(wù)效能?！霸诖_保貼息資金合規(guī)使用的前提下，為了最大程度簡化借款人操作并及時充分享受政策，我們組建專班密集統(tǒng)籌，從業(yè)務(wù)規(guī)則制定、會計核算到系統(tǒng)開發(fā)、客戶服務(wù)及法律合規(guī)，為該項政策的落地量身定制了專屬業(yè)務(wù)系統(tǒng)?！苯ㄔO(shè)銀行總行住房金融與個人信貸部消費信貸處處長楊哲介紹。
截至10月末，建行個人消費貸款已簽署貼息協(xié)議客戶近100萬戶；通過系統(tǒng)識別認定符合貼息條件的消費交易筆數(shù)超過180萬筆，帶動家用汽車、家居家裝的消費較為明顯。
線上分期付 “無感”享免息
“對今年銷售業(yè)績充滿信心”
本報記者 吳秋余
“每個月只要431元，還沒有利息。資金壓力一下子就輕了，那還猶豫什么？下單！”這個“雙11”，重慶市民張女士享受了一波國家貼息政策紅利，用花唄分12期免息購物。
今年剛置換了新房的張女士，想為新家添置一臺容量更大的冰箱。她看中了某知名國產(chǎn)品牌一款512升的多門冰箱，價格6465元，早早加入了淘寶商城的購物車，卻一直猶豫沒有下單，“品質(zhì)是不錯，但一次性要拿出這么多錢，是筆不小的開銷。”
此次貼息政策貸款經(jīng)辦機構(gòu)除了6家國有大型商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行外，還包括深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費金融有限公司等5家個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)。其中，螞蟻消費金融公司所運營的花唄在線消費金融服務(wù)，能與淘寶天貓商城等線上消費場景深度融合，用戶在線上商城消費付款時，不需要任何手續(xù)，就可以“無感”享受到財政貼息政策。
記者從螞蟻消費金融公司了解到，自9月1日政策推出以來，電商平臺和品牌商家積極響應(yīng)政策，在國家貼息的基礎(chǔ)上，也紛紛加碼補貼利息?！半p11”期間，“國家貼息”專區(qū)的商品均做到了分期免息，分期期次有3期、6期、12期，甚至24期，消費者無需支付任何利息，顯著降低購買成本，激發(fā)消費潛力?！拔覀冞M行財政貼息政策宣講后，許多電商平臺和品牌商家積極響應(yīng)政策號召，在國家貼息基礎(chǔ)上額外疊加利息補貼，消費者享受到更多實惠。”螞蟻消金線下場景業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理鄭海云說。
“看中這款手機好久了，現(xiàn)在可以24期免息?！边@個“雙11”，杭州95后創(chuàng)業(yè)者小陳展示著他的網(wǎng)上購物車。在選好商品后，小陳用花唄分期付款時自動免息，同時享受了國家貼息和商家補貼。
淘寶天貓商城的數(shù)據(jù)顯示，像小陳這樣的分期付款消費者，成為今年“雙11”的購物主力之一。在貼息政策的帶動下，“雙11”期間，支持花唄分期免息的高期次商品覆蓋率提升了60%。
“貼息活動上線后，毛呢大衣、羽絨服等高客單、剛需品類，分期免息支付占比大幅上升，我們對今年銷售業(yè)績充滿信心?！崩首思瘓F服裝板塊總裁常靜告訴記者，在貼息政策帶動下，企業(yè)全面升級淘寶天貓商城的分期免息服務(wù)，花唄分期免息覆蓋商品的比例從原來不足5%提升到50%以上，免息期數(shù)從3期提升至最高12期。
中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝認為，國家貼息政策引領(lǐng)，平臺商家響應(yīng)加碼，共同為消費者補貼，打出了“政策補貼+金融支持+商家優(yōu)惠”的組合拳，充分調(diào)動各類經(jīng)營主體協(xié)同發(fā)力，持續(xù)釋放消費動能，成為消費增長的長效引擎。
家裝更省錢 生活新提升
“省下的錢可以換個智能馬桶”
本報記者 劉軍國
“雖然現(xiàn)在家具家電國補力度很大，但裝修才是新家支出的大頭。本想著精打細算緊著花，沒想到政策送來了‘及時雨’?！奔易≌憬瓬刂萑鸢驳睦钊鹑亟衲甓ㄏ铝搜b修計劃，正當她為裝修資金統(tǒng)籌盤算時，國家個人消費貸款財政貼息政策讓她眼前一亮?；貞浧甬敃r的心情，李瑞蓉難掩欣喜。
這項財政金融聯(lián)動的惠民舉措，聚焦日常消費、剛需消費及發(fā)展型、享受型消費，通過財政貼息支持，既讓消費者得實惠、享幸福，更為促消費、擴內(nèi)需注入動力。
得知政策后，李瑞蓉第一時間前往當?shù)劂y行網(wǎng)點咨詢。“消費貸支付家居家裝屬于貼息范圍，享受1%的利息補貼，單筆5萬元以下的消費，可多筆疊加，客戶在農(nóng)行所有消費貸款合計的最高貼息金額是3000元?！睆恼哌m用范圍、貼息計算標準到具體操作流程，農(nóng)行浙江溫州瑞安支行客戶經(jīng)理蔡明樂的細致解答讓李瑞蓉吃下“定心丸”。
在農(nóng)行工作人員指導(dǎo)下，李瑞蓉順利辦理了20萬元個人消費貸款，迅速完成貸款簽約并簽署貼息補充協(xié)議。近日，她通過手機銀行劃轉(zhuǎn)4000元支付門窗款。這筆資金直接通過貸款放款賬戶支付給裝修公司對公賬戶，銀行系統(tǒng)自動識別該筆消費符合貼息條件，預(yù)計可省下40元左右的利息支出。
“操作便捷，不用額外跑腿，系統(tǒng)會自動處理?！崩钊鹑貙k理流程很滿意。貼息政策推出后，農(nóng)行迅速優(yōu)化流程，于9月1日如期上線個人消費貸款財政貼息相關(guān)服務(wù)，客戶在手機上就可享受在線簽署財政貼息補充協(xié)議、查詢貼息金額等便捷服務(wù)。
到10月底，李瑞蓉已投入10萬元用于硬裝及部分主材采購，通過政策貼息預(yù)計可累計省下1000元利息?！笆∠碌腻X可以換個智能馬桶，生活品質(zhì)又提升了！”李瑞蓉高興地說。
為推動貼息政策落地見效，農(nóng)行浙江分行一方面開展政策培訓(xùn)，確保一線工作人員吃透政策核心要點，精準答疑解惑，另一方面在網(wǎng)點設(shè)立“消費貸款貼息咨詢區(qū)”，并組織近百場線下宣傳推廣活動，安排銀行人員走進商圈、賣場、社區(qū)，通過發(fā)放宣傳折頁等方式送政策上門。
“針對裝修等重點領(lǐng)域消費，轄內(nèi)分支行還精心制作政策解讀小貼士，把復(fù)雜條文變成簡單問答，通過微信朋友圈等渠道擴散，讓客戶看得懂、算得清。”農(nóng)行浙江分行個人信貸部總經(jīng)理龔志堅說。
實惠正在更多消費者身上兌現(xiàn)。政策實施兩個月以來，農(nóng)行浙江分行累計為消費貸款中的1.2億元資金進行貼息，惠及1萬多名客戶，以扎實舉措促消費、惠民生。
浙江財經(jīng)大學地方財政研究院教授魯建坤表示，財政與金融工具協(xié)同配合、同向發(fā)力，充分發(fā)揮了財政資金的“杠桿效應(yīng)”與“導(dǎo)向作用”，既放大了財政資金使用效能，又降低了消費者融資成本，提升了居民生活品質(zhì)。
補貼疊加來 消費很實惠
“有國補、有貼息，能省不少錢”
本報記者 潘俊強 葛孟超
“國家出臺好政策，我們消費者得到實惠。”最近，北京工作的謝女士在京東商城購買了彩電和手機，享受了個人消費貸款貼息和平臺的免息分期服務(wù)，節(jié)省了不少成本。
謝女士是一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)員工。今年國慶節(jié)之前，謝女士看中了京東商城一款海信品牌的彩電。
“當時看著家里用了近10年的電視，又小又舊?！敝x女士說，點開一看，原價13999元的電視，使用京東白條分期支付，可以享受國家貼息和電商平臺補貼，實際到手價不到1.2萬元。
“每個月少在外面吃兩頓，就能換來一個家庭影院級的客廳，這筆賬劃算?！敝x女士說，以前自己對分期消費有點抵觸，總覺得是“貸款”，但這次因為貼息由國家負擔，京東商城又疊加了白條分期免息，實際到手價比原價便宜很多，還款壓力也不大，她就果斷入手了。
75英寸的彩電裝在客廳，看劇觀影無論是畫質(zhì)還是音效都很好，謝女士坦言“簡直太爽了”。
嘗到政策甜頭，“雙11”來臨之際，謝女士又給母親換了一款新的智能手機。“之前的手機攝像頭有些花了，拍照不清晰，電池續(xù)航也不足。”謝女士說，“現(xiàn)在買手機還能享受以舊換新國家補貼，有國補、有貼息，能省不少錢。”跟當初買電視一樣，購買手機時，她也做了分期付款。粗略計算，“國補+貼息+白條免息”疊加起來，謝女士節(jié)省了近800元。
下單過程比想象的還簡單。謝女士說，在京東商城選好購買物品的型號，在商品結(jié)算頁面使用白條分期，系統(tǒng)自動顯示了國家貼息優(yōu)惠、分期方案、每期應(yīng)還金額。“我使用京東白條5年多了，這次國補、貼息同時向消費者送福利，真的是點點手機，就能享受優(yōu)惠?！敝x女士說。
京東提供的數(shù)據(jù)顯示，國家貼息自9月1日上線至11月11日，覆蓋品類的交易額同比增長近40%。京東科技白條產(chǎn)品相關(guān)負責人表示，用戶購買帶有“國家貼息”標識的商品，根據(jù)付款時的貼息信息，可了解自己當筆訂單享受的優(yōu)惠情況，息費自動扣減，無需額外操作?！皣屹N息”可與京東平臺多重優(yōu)惠疊加使用，包括京東白條分期免息、“國家補貼”等福利。
“我們希望京東白條在購物、租房、保潔等生活服務(wù)場景持續(xù)落地，改變用戶‘補貼只是一時促銷’的看法，把優(yōu)惠變成可持續(xù)的普惠服務(wù)?！边@位負責人說。
政策來助力 購車無壓力
“這次換車很輕松”
本報記者 王永戰(zhàn)
驅(qū)車上坡，馬力充足。剛剛過去的周末，四川成都市民周女士又一次駕駛剛買到的新車，到近郊露營旅游。露營點里，天幕撐起，人聲鼎沸，引得周女士連連感慨，“這次換車很輕松。”
今年30歲的周女士家里有一輛使用多年的舊車。舊車車齡長、問題多，每次出去玩，周女士都不免提心吊膽，“就怕車子在路上出問題。”但積蓄不多，全款買車的資金又不太夠。
今年9月初，周女士來到位于成都市雙流區(qū)的一家汽車4S店，看一看合適車型。幾番比較下來，她對奇瑞的一款車十分中意?！败囎咏衲晷律鲜?，空間大，價格合適?！敝芘空f，新車要9萬多元，但好在有貸款分期。
“買車要貸款7萬元，分期5年還貸，每年光利息就得1800元?！闭讵q豫之際，銷售顧問關(guān)于財政貼息的政策介紹，吸引了周女士的注意?！?個百分點財政貼息1年就能省500元利息?！苯?jīng)過計算，她當即作出了購車決策，簽訂合同。
申請財政貼息，周女士本以為很繁瑣?！皼]承想，交通銀行手機銀行上有消費貸款財政貼息專區(qū)，只需要在簽約提款環(huán)節(jié)，線上簽署一份貼息補充協(xié)議，并上傳交易憑證，貼息就申報成功了?！敝芘空f，每月還款時，銀行直接就在利息里扣減了貼息金額。
“我們向省內(nèi)合作的1000多家汽車4S店通報了貼息政策，鼓勵銷售顧問向購車用戶介紹政策，幫助消費者享受財政貼息。”交通銀行四川省分行零售信貸部副總經(jīng)理戴睿鑫介紹，政策實施兩個多月來，分行已發(fā)放個人消費貸款3.2億多元，已貼息金額5萬多元，其中家用汽車消費貸款占比95%以上。
為服務(wù)貸款客戶，交通銀行等貸款經(jīng)辦機構(gòu)在官網(wǎng)和客戶端上線新功能，通過系統(tǒng)自動認定貼息資格，對符合條件的客戶直接減免對應(yīng)貼息金額，簡化客戶操作流程。“對于系統(tǒng)未能自動認定的情況，便由網(wǎng)點通過人工認定進行審核，確保沒有遺漏。”戴睿鑫說。
《 人民日報 》（ 2025年11月17日 18 版）
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