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在人口老齡化與慢病年輕化的雙重趨勢下，我國帶病體人群規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，其巨大的保障缺口已成為保險業(yè)必須直面的挑戰(zhàn)。水滴保聯(lián)合中國金融傳媒、中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心發(fā)布的《帶病體保險創(chuàng)新研究報告（2025）》（以下簡稱《報告》）指出，這一群體平均治療費(fèi)用近9萬元，約為居民年可支配收入的2.1倍，醫(yī)療負(fù)擔(dān)沉重。與此同時，在金融“五篇大文章”的政策指引下，行業(yè)正將帶病體保險視為健康險創(chuàng)新與普惠落地的關(guān)鍵突破口。2024年以來，醫(yī)療險已占據(jù)健康險市場的半壁江山，并成為帶病體保險創(chuàng)新的主戰(zhàn)場。

在2025水滴保服務(wù)生態(tài)大會上，中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍在解讀年度報告時指出，青年群體亞健康、慢病患病率已是銀發(fā)群體的兩倍，疾病譜系的變化對保險產(chǎn)品的精準(zhǔn)創(chuàng)新提出了新要求。

面對這一行業(yè)性難題，科技驅(qū)動成為破局的關(guān)鍵。水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬在會上介紹，AI不僅是提效工具，更是實(shí)現(xiàn)“人人皆可?！钡暮诵膭恿ΑＫ硎?，水滴正攜手行業(yè)通過AI與大模型技術(shù)，致力于為不同年齡段、不同健康狀況的用戶構(gòu)建一個更包容的“帶病體保險產(chǎn)品宇宙”，讓普惠保障真正落地。

保障缺口背后：高門檻與強(qiáng)需求并存

帶病體群體的投保之路，始終面臨多重阻礙?！秷蟾妗飞钊肫饰隽诉@一群體的困境，除了平均治療費(fèi)用高、醫(yī)療負(fù)擔(dān)重外，投保環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)更直接制約著保障獲取?！秷蟾妗窋?shù)據(jù)顯示，近三成帶病體因無法通過健康告知被拒保，即便部分人群順利投保，也常遭遇“相關(guān)疾病保障責(zé)任被除外”“保費(fèi)顯著提高” 等問題，還有2成帶病體根本不知曉“帶病也能投?！?，市場信息不對稱問題突出。

然而，高門檻并未削弱帶病體群體的保障需求，反而凸顯出剛性特征。超過75%的帶病體希望保險產(chǎn)品能承保已患疾病，且愿意為這類更具針對性的保障額外支付保費(fèi)，“這一數(shù)據(jù)充分反映出市場存在巨大的、未被滿足的潛在需求”。

從具體險種來看，醫(yī)療險已成為帶病體的“剛需”。44.5%的帶病體選擇購買長期醫(yī)療險，與此同時，針對癌癥復(fù)發(fā)的專項(xiàng)保險、覆蓋失能風(fēng)險的保障產(chǎn)品，也正迅速崛起，成為滿足差異化需求的重要補(bǔ)充。

不同細(xì)分群體的需求還呈現(xiàn)出差異化特征。銀發(fā)帶病體由于患病時間長、治療花費(fèi)高，對“長期穩(wěn)定保障”的訴求更為強(qiáng)烈；青年帶病體則普遍受亞健康、慢性病困擾，更青睞“投保門檻低、保障靈活”的產(chǎn)品；調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，母嬰群體中有相當(dāng)一部分面臨妊娠期健康問題，對“覆蓋孕產(chǎn)風(fēng)險”的專屬保險存在迫切需求。

AI會成為破局的關(guān)鍵嗎？

AI正驅(qū)動保險服務(wù)全鏈條的系統(tǒng)性變革，成為應(yīng)對帶病體保障難題的確定性答案。水滴?？偨?jīng)理冉偉在大會上指出，AI技術(shù)已貫穿“好產(chǎn)品、好服務(wù)、好理賠”三大環(huán)節(jié)，推動普惠保障落地。

好產(chǎn)品方面，AI與大數(shù)據(jù)的深度融合，顯著加速了創(chuàng)新步伐?！耙劳蠥I科技和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，2025年水滴保累計上線214款帶病體保險產(chǎn)品，其中34款為國內(nèi)首創(chuàng)，37款支持免健告，平均1.14天就上線一款?！比絺ソ榻B，通過智能風(fēng)控模型與精準(zhǔn)需求分析，得以系統(tǒng)性地覆蓋傳統(tǒng)保險的空白領(lǐng)域。例如，水滴保此前推出的行業(yè)首款“免健告且保證續(xù)保5年”的百萬醫(yī)療險“看病?！?，打破了帶病體難以獲得長期醫(yī)療保障的僵局；行業(yè)首款“免健告母嬰險”“接好孕”等產(chǎn)品，則實(shí)現(xiàn)了保障可及性的實(shí)質(zhì)性拓寬。

好服務(wù)方面，AI極大提升了用戶體驗(yàn)與運(yùn)營效率。AI智能客服“保小慧”實(shí)現(xiàn)了“邊說邊辦”的沉浸式服務(wù)，語音回復(fù)平均僅1.5秒，可7×24小時全時段響應(yīng)。行業(yè)首個AI核保專家“”可實(shí)現(xiàn)秒級響應(yīng)，將復(fù)雜健康險核保平均處理時間縮短80%，準(zhǔn)確率達(dá)99.8%，并能向被拒保用戶智能推薦其他適配產(chǎn)品，大幅節(jié)約用戶時間成本。

好理賠方面，“AI+人工”的協(xié)同模式實(shí)現(xiàn)了用戶與保司的雙向增效。過去一年，水滴保助力合作保司將一般理賠案件處理時長縮短了43.3%。今年成立的“幫幫賠服務(wù)工作室”引入了AI數(shù)字員工“幫幫”，借助自然語言處理與情感計算等能力，為用戶提供智能對話、材料審核和理賠進(jìn)度預(yù)測等服務(wù)，構(gòu)建了更理性、高效的理賠溝通平臺。

行業(yè)協(xié)同共建生態(tài)成共識

任何單一企業(yè)的創(chuàng)新，其價值終有上限。本次大會上，水滴保聯(lián)合18家保險公司共同發(fā)起“普惠產(chǎn)品聯(lián)盟”，旨在通過行業(yè)生態(tài)的協(xié)同，將點(diǎn)狀創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為普惠保障的規(guī)?；涞亍?/p>

沈鵬介紹，聯(lián)盟的成立是對2024年“三好服務(wù)聯(lián)盟”的升級，“去年我們聯(lián)合14家保司啟動‘三好服務(wù)聯(lián)盟’，今年成員擴(kuò)充到18家，就是希望延續(xù)‘好產(chǎn)品、好服務(wù)、好理賠’的理念，聚合行業(yè)力量讓保險回歸保障本源，合力開發(fā)更多讓老百姓‘買得起、用得上’的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品”。

對于行業(yè)未來的發(fā)展路徑，原中國保監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮強(qiáng)調(diào)，推進(jìn)帶病體保險高質(zhì)量發(fā)展，需要政策、行業(yè)與科技三者協(xié)同發(fā)力：“政策層面，要推動將帶病體保險納入普惠保險體系，完善產(chǎn)品統(tǒng)計、風(fēng)險監(jiān)管、稅收支持等制度安排，加快健康險經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)與醫(yī)療數(shù)據(jù)的合規(guī)共享；企業(yè)層面，要加大AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)投入，提升核保、定價和健康管理能力，構(gòu)建‘保險+醫(yī)療+服務(wù)’模式，為帶病體群體提供從預(yù)防到康復(fù)的全鏈條服務(wù)；最終要讓保險從單純的事后賠付，拓展為全周期的風(fēng)險管理?！?/p>

北京保險行業(yè)協(xié)會秘書長助理李莉則認(rèn)為，保險服務(wù)鏈條長、環(huán)節(jié)多，需要機(jī)構(gòu)間強(qiáng)化協(xié)同共進(jìn)，互信互認(rèn)、協(xié)作共贏，“協(xié)會將持續(xù)搭建行業(yè)間的交流平臺，促進(jìn)各方資源整合，共同構(gòu)建一個更加穩(wěn)健、開放且有溫度的保險未來，讓普惠保障真正觸達(dá)每一個需要的群體”。

從迫切的民生需求，到精準(zhǔn)的技術(shù)破局，再到開放的行業(yè)生態(tài)，帶病體保險的發(fā)展路徑正愈發(fā)清晰。這不僅是保險業(yè)的新增長曲線，更是其對普惠初心與科技向善價值的一次深度踐行。（記者 陳超）