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對(duì)于養(yǎng)老金，人們總是存在各種復(fù)雜的感情。有的時(shí)候，人們擔(dān)心養(yǎng)老金不夠用，根本不能支撐退休后的生活，這也就是“人還在，錢沒了�！绷硪环矫妫�人們又擔(dān)心：“要是人先走了，繳納了很多年的養(yǎng)老金是不是也一樣不在了？”最近，人社部表示，下一步在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度修正的時(shí)候，統(tǒng)籌賬戶應(yīng)該設(shè)定一個(gè)最低發(fā)放年限，如果沒達(dá)到最低年限，剩余年限的錢也應(yīng)由子女繼承。關(guān)于養(yǎng)老金可否繼承成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。而退休后，多少錢夠用，不但是許多老年人的現(xiàn)實(shí)問題，也引發(fā)很多年輕人的思考。

退休后多少錢夠養(yǎng)老？

未來中國老年人有多少？公開數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)在60歲以上人口為2.1億，占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到15.5%。根據(jù)預(yù)測，2020年我國60歲以上人口將達(dá)到19.3%，2050年將達(dá)到38.6%。

老年群體的數(shù)量龐大，對(duì)于個(gè)體來說，多少錢夠退休養(yǎng)老也是一直存在各種討論。幾年前，北京金融學(xué)教授鐘偉提出，“2027年退休的職工，在京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠�！彪m然，不少專家指出該教授觀點(diǎn)言過其實(shí)，但也反映出這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)，未來養(yǎng)老不輕松。

到底北京養(yǎng)老需要多少錢？具體到每個(gè)家庭也不盡相同。從央企退休的趙先生和老伴退休的全部收入加起來在8000元左右。雖然和退休前家庭年收入40萬元不能相提并論，這個(gè)退休金在北京也就算中等水平。但趙先生表示，如果不生大病，家庭沒有意外的重大開支，也夠生活的了。

趙先生算了一筆賬，首先不用還房貸，老兩口每月吃飯花銷為2500元。日常水電和交通出行花銷為800元。生活日用品和雜物支出為1000元。退休聚會(huì)和娛樂支出為1000元。帶孫子出去玩買零食和玩具支出600元。每月的盈余再加上存款，可供老兩口出去旅游一次。這樣算下來，只要不得大病，一家兩位老人退休金8000元足夠了，如果再節(jié)省一些，5000元也夠。

事實(shí)上，到底多少錢夠養(yǎng)老，國際上是用“養(yǎng)老金替代率”計(jì)算的，也就是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/上一年度在職職工的平均工資收入”來計(jì)算。

一般來說，退休后每月收入能達(dá)到退休前每月收入的80%左右，就可基本維持老年基本生活所需，并保證一定的質(zhì)量。眼下已經(jīng)退休的父輩人群中，不少人的養(yǎng)老金替代率在80%到90%左右，因此退休后他們?nèi)阅芫S持過去的生活水平甚至還能有所提高。

不過，對(duì)于目前社會(huì)的中產(chǎn)階層，已經(jīng)過慣了“好日子”，基礎(chǔ)養(yǎng)老可能不能滿足其需求。一位40歲的上班族男士告訴記者，如果退休后僅僅生活，在北京5000元也能過。但是前提是沒有其他花銷，比如不買高科技產(chǎn)品，不買新款手機(jī)電腦，不去最流行的餐廳吃飯。對(duì)于父輩來說這不成問題，但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的一代人來說，這些都是需要未來支出的，基礎(chǔ)養(yǎng)老根本不夠。

養(yǎng)老金繼承制有望實(shí)施

上班族，每個(gè)月的工資條上都有繳納社保這一項(xiàng)，對(duì)于這個(gè)項(xiàng)目真正意味著什么，很多年輕人現(xiàn)在可能并不清楚，因?yàn)檫@些養(yǎng)老保險(xiǎn)和自己退休生活的關(guān)系似乎要過幾十年才能體現(xiàn)。

而對(duì)于老年人來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)卻意味著每個(gè)月去銀行排隊(duì)的一天，意味著大部分生活來源，對(duì)于其上面幾十元金額的變動(dòng)，他們也一清二楚。

正是每月都要繳款，讓很多人對(duì)于養(yǎng)老金的余額歸屬有著別樣的擔(dān)心，特別是對(duì)于繳納養(yǎng)老金“虧了”的擔(dān)心。有人表示“工薪族用幾十年的職業(yè)生涯交錢，但是可能去世后，自己交的錢還沒有領(lǐng)完就‘充公’了，難道我們只能寄希望于活得久一點(diǎn)嗎？”

其實(shí)，這也是一種誤讀。查詢?nèi)吮２俊秾?shí)施〈社會(huì)保險(xiǎn)法〉若干規(guī)定》就可以看到其中有明確規(guī)定：參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，如果達(dá)到法定退休年齡，按照國家規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。參保人死亡的，個(gè)人賬戶中的余額可以全部繼承。而在此前，參保人死亡，繼承人只能繼承個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助及利息等資金，但個(gè)人賬戶中的政府補(bǔ)貼（含政府代其繳納的養(yǎng)老金）的資金或余額，則不能繼承。

“個(gè)人賬戶中的余額可以全部繼承”已經(jīng)明確寫入了法律條文，似乎可以解答一些人的疑問。近日，又有人保部門的專家向媒體表示，下一步在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度修正的時(shí)候，統(tǒng)籌賬戶應(yīng)該設(shè)定一個(gè)最低發(fā)放年限，如果沒達(dá)到最低年限，剩余年限的錢也應(yīng)由子女繼承。

多繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)合適嗎？

年輕的上班族小張，其單位為他繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)是按照最高的上限繳納的，拿到扣除養(yǎng)老保險(xiǎn)后不多的工資，小張覺得這個(gè)月的錢不夠用了。對(duì)于繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)可以多領(lǐng)退休金的說法，小張覺得那是很遙遠(yuǎn)的事情，而且現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)未來領(lǐng)取不一定合適，還不如現(xiàn)在手頭多寬裕些。

中年人老王是個(gè)自由職業(yè)者，需要自己繳納社保。在繳滿了15年養(yǎng)老保險(xiǎn)之后，他沒有再繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)閯e人告訴他：活得長才合適，萬一活到60歲人沒了，多繳納養(yǎng)老金也不劃算。另外，考慮未來通脹，養(yǎng)老金也拿不到多少。

實(shí)際上，人們的這種擔(dān)心并非個(gè)案，社會(huì)對(duì)于多繳多得的養(yǎng)老保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制一直存在爭議。養(yǎng)老金劃算與否與人們的預(yù)期壽命有關(guān)。以5000元月薪的職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，分別繳滿15年和35年，根據(jù)現(xiàn)有的養(yǎng)老制度計(jì)算，不論是哪一種繳費(fèi)方式，60歲退休后，該職員必須至少連續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金16至17年才能拿回企業(yè)及自己繳納的全部費(fèi)用。

對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)劃不劃算的擔(dān)心是否有道理呢？有關(guān)專家指出，退休人員退休時(shí)領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其繳費(fèi)年限長短、繳費(fèi)水平高低直接相關(guān)。繳得多、長，領(lǐng)的養(yǎng)老金水平自然高。15年只是判斷參保人員達(dá)到退休年齡后能否按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件。以企業(yè)職工為例，企業(yè)職工參保人員的基本養(yǎng)老金，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的人員，退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄�工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以相應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老問題專業(yè)人士也指出，任何事關(guān)利益的賬目，必須要算清才能打消公眾疑慮，尤其是事關(guān)養(yǎng)老保障的賬目，對(duì)于像統(tǒng)籌賬戶部分能否設(shè)立最低領(lǐng)取年限的制度設(shè)計(jì)提議，相關(guān)部門也應(yīng)該盡快考慮，只有制度設(shè)計(jì)合理了，大家才有“多繳多得”的動(dòng)力。

養(yǎng)老保障應(yīng)由三部分構(gòu)成

專家建議，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)年金、基金、股票、銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)等金融工具或?qū)嵨锿顿Y，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

不過，在這些部分中，企業(yè)年金一般由有能力的企業(yè)自愿建立，也就是說，選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，所以目前只有很少的企業(yè)職工能享受到。

商業(yè)年金保險(xiǎn)就猶如個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”，一般而言，基金、股票、房地產(chǎn)會(huì)帶來較大的收益預(yù)期，但同時(shí)伴隨著的高風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。它們猶如球場上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時(shí)，也隨時(shí)有“受傷”的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是專錢專用。就長期確定的固定養(yǎng)老規(guī)劃而言，商業(yè)年金可以在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定按期支付養(yǎng)老金，也是養(yǎng)老補(bǔ)充的一種。

同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合最新發(fā)布《2015中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)報(bào)告》顯示，中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.51，排名與美國并列全球第三。從三年來的數(shù)據(jù)看，中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)穩(wěn)步上升（前年的指數(shù)為6.30）。調(diào)研組認(rèn)為，偏好儲(chǔ)蓄的習(xí)慣是中國居民的退休準(zhǔn)備指數(shù)在世界名列前茅的重要原因。然而，退休準(zhǔn)備指數(shù)得分高并不一定意味著中國居民的退休準(zhǔn)備已經(jīng)做得足夠充分。比如，三分之二以上的居民對(duì)于退休并沒有充分的準(zhǔn)備。 （記者 傅洋）